如果你之前只听说过百万医疗险，强烈建议你了解一下其他的医疗险种。比如我今天介绍的这款中端医疗，以及之后还会聊到的高端医疗。
中端医疗险，比百万医疗多了更好的就医体验，让人更有尊严；相比之下，价格又比高端医疗更加亲民，对于普通的大多数人来说，更加适合去配置。
这篇文章分为以下几个部分：
一、复星联合是家什么样的保险公司？
二、为什么想说说中端医疗？
三、为什么想说说乐健一生（2021）？
四、乐健（2021）的保障责任
五、关于乐健（2021）的几点答疑
六、投保方案建议
01复星联合是家什么样的保险公司？
复星联合健康保险股份有限公司（以下简称“复联”）于2017年1月13日在广州的南沙自贸区成立，注册资本人民币5亿元。虽然复联这家公司还是个年轻的公司，但是它是中国为数不多的专业做健康保险的公司之一（中国目前有7家专业健康保险公司，其余6家分别是：人保健康、平安健康、昆仑健康、和谐健康、太保安联健康和瑞华健康保险）。
说到上海复星集团，可能很多人的印象中应该是一家制药公司。的确，复联的大股东之一就是上海复星产业投资有限公司，另外还有广东宜华房地产开发有限公司、重庆东银控股集团等六家股东。
复联作为“复星系”旗下的保险公司，实力自然是不容小觑，它在重疾险以及医疗险（包括百万医疗、中端及高端医疗）方面，都推出了不少让人眼前一亮的好产品。
02为什么想说说中端医疗？
相信大家现在听到的最频繁的商业医疗险种一定是“百万医疗险”，并且很多人也都配置了百万医疗险。
那么，中端医疗险究竟是个什么东东？和百万医疗相比，它究竟中端在哪方面呢？
不同的就医体验
百万医疗的医院范围基本限制在二级及二级以上公立医院的普通部；
中端医疗的医院可拓展至二级及二级以上医保定点医院的普通部、特需部、国际部等等，可选的医疗机构更多，可享受的更高品质的就医体验。
不同的方案组合
百万医疗一般只涵盖住院责任以及特殊门诊责任，且有1万元的免赔额；
中端医疗除了涵盖住院责任，也可以涵盖普通门诊责任，且可以选择“0”免赔，小毛小病也可以报销，利用度更高。
个人专属医疗保障
百万医疗的责任比较简单，因此除了年龄不同保费不一样外，灵活度不高；
中端医疗可根据预算，以及个体的实际需求匹配最适合自己的计划。
家庭专属医疗保障
中端医疗可以以家庭作为整体，去定制符合各个家庭的差异化需求。
需要说明的是，对比中端医疗和百万医疗，并不是捧高踩低，每个险种都有其存在的意义，也各有不同的功用，作为保险经纪人，我希望是给每个人通过不同的需求去做最优的保险方案搭配。
03为什么想说说乐健一生（2021）？亮点
如果你之前只接触过社保医保，或者只了解过百万医疗，那么乐健一生这款中端医疗险一定会让你眼前一亮！一定会被种草！
强大的定制功能
医疗机构、有无社保费率、保额、免赔额、赔付比例、门急诊医疗都可选。
04乐健（2021）的保障责任一、必选责任
必选责任主要由三大块组成：
必选住院责任
必选恶性肿瘤责任
必选肿瘤住院津贴
必选住院责任套餐1-4（普通部）
必选恶性肿瘤责任套餐1-4（普通部）
可以看出，保障责任是非常全面的，包括重症监护室（ICU）的费用也都涵盖在内。
需要说明的是，套餐1-4是只限普通部的住院责任，如果我们买了仅限普通部的套餐，但住院的时候被医院安排到了单人间、套房、特需部、VIP部等病房，那么住院期间的房费、膳食费、护理费保险公司不会承担，但是治疗费依旧承担。
另外，药品指限于院内购药，如果院外购药的费用，乐健（2021）是不能报销的。
恶性肿瘤和一般住院医疗的年度保额是合并累计的吗？
答：不是。两者的保额是分别计算，比如如果不幸罹患恶性肿瘤，购买套餐一恶性肿瘤15万的额度用完之后，再得其他疾病住院，则继续使用一般住院医疗的15万的额度。
必选住院5-8套餐（特需部）
必选恶性肿瘤5-8套餐（特需部）
说明：
床位费限额1500元/天；
表格种的特需部是包含医疗机构的国际部的。
必选肿瘤住院津贴
二、可选责任
门急诊可选责任套餐1-2
门急诊可选责任套餐3-4
说明：可选1-2套餐是普通部，可选3-4套餐是包含普通部、特需部和国际部；如果选择可选门诊1-2套餐，就医时去特需门诊是不能报销的。
挂号费、诊查费的赔付限额是“次”限额。
中医费用不包含营养滋补类费用。
牙科医疗费仅限于意外导致的医疗费。
05关于乐健（2021）的几点答疑（1）普通部OR特需部？
答：普通部就是大家去医院看病常见的就医的地方，大家基本看到的情况是这样的
而特需部的住院环境是这样的
当然，这只是从环境这一方面看出两者的区别，其实，除了就医环境，两者的就医体验，医疗资源等方面也是有着天壤之别，当然价格方面也差距不小。后面我打算专门写一篇文章详细说说。
（2）有社保or无社保？
答：考虑到大部分的特需部都是不走医保报销的，需要全程自费治疗，因此，如果选择了乐健5-8套餐（含特需部），建议选择“无社保”费率，因为，如果选择了“有社保”选项，但实际没有走社保报销程序，保险公司只能按照总报销费用的60%来进行报销；而“无社保”选项，无论你实际有无社保报销，都会按照100%来报销。
另外，如果所在当地的医疗资源不够好，考虑到以后有可能异地就医的情况，或者长期出差、异地求学等情况，也可以选择“无社保”费率的选项，可以省去异地就医的很多手续的繁琐程序和时间。
那么，具体“有社保”和“无社保”的费率相差多少呢？
其实，乐健（2021）这款产品的有无社保费率相差并不多。
举个栗子：
30岁女性，投保乐健（2021）套餐四：住院计划
有社保方案：763元
无社保方案：836元
只相差了73块钱而已，一旦有需要用到的情况，异地就医之类的可以省去很多麻烦。
这边还有一个真实的案例，是乐健（2019）的，（PS：2019版是2021版的上一个版本，方案差不多，因为2021版是今年5月刚出的新版，还没有案例，特此说明）：
一名54岁的客户当时投保了乐健（2019）套餐方案如下：住院套餐三+门急诊套餐二。选择了无社保费率，保费为4574。
同年12月底出险，疾病为脑缺血，需要从河北转院至北京治疗。
全部的账单总额为：18854元。
最后保险公司理赔了多少钱呢？大家可以先猜一下。
公布答案：全额报销。
（3）有免赔额or无免赔额？
答：这边还是用一个案例来一目了然：
一名33岁的女性客户投保了乐健（2019版），选择了住院套餐四，无社保，0免赔方案，保费为852元（如果选择5千免赔额的保费为604元）。
出险诊断：乳腺结节，需要手术。
出院账单显示金额为：4750元。
客户选择的是“0免赔”方案，因此保险公司全额报销：4750元。（PS：如果客户当时选择“5千免赔额”的选项，因为此次治疗费用没有超过5000，保险公司是不进行任何赔付的。）
这里要强调一下，免赔额可选择年度免赔额或次免赔额，这个选择是非常灵活的，看个人需求自主选择，如果是年龄比较大的客户，一方面费率随年龄增长会越来越高，另一方面就医的次数也会更频繁，考虑保费因素的话，也可以选择一个有免赔额的方案。
（4）门急诊责任是否有必要加上？
答：看情况。
如果是给小孩配置，或是有经常就医的需求，或是考虑想把日常的门诊医疗支出都转嫁给保险公司，可以加上门急诊责任。
举个栗子：
30岁的妈妈和0岁宝宝共同投保乐健（2021），妈妈选的住院套餐四，宝宝选的住院套餐四+门急诊套餐一，无社保，0免赔，100%赔付。妈妈保费：836元（住院一般医疗保险金和恶性肿瘤-重度保险金各150万，恶性肿瘤住院津贴9000元）
宝宝保费：3044元 注意：附加门急诊，保费大概会高出一些 （保障责任在妈妈的基础上，多了一项门急诊责任1万）
如果宝宝因为耳部感染去看门诊，花费了72元，社保支付了54元，那么自付的18元，保险公司也会赔付。
简单来说，就是加上门急诊责任，那么无论花费多少，保险公司都会报销，而不是只报大额花费了。
06投保方案建议
说了这么多内容，又是文字又是表格的，如果你已经看花眼了，可以直接看这里，对照自己的实际生活状况对应方案。
首先，先看看你是属于哪一类人士？
有充足的社保基本医保，部分单位有提供商业补充医疗保险，可以满足常规门诊+住院就医需求，但无法抵御重大风险；
对就医品质有一定要求，重大风险保障是需求重点；
需求以住院责任为主，同时可以接受较低成本的扩展特需医疗机构。
一般仅参加少儿居民医保或学平险，保障缺口较大；
对就医品质有一定要求，门诊保障和高品质就医体验是需求重点；
需求以住院+门诊组合为主，预算合适的情况下可以升级扩展特需医疗机构。
社会基本医疗保险保障最充足，就医频次高；
对就医品质要求高，重大风险保障是需求重点；
住院责任为主，为降低预算可以适度设置免赔额。
方案搭配示例：
（一）小康、中产之家
组合：
爸爸、妈妈必选套餐二，住院年免赔为0，赔付比例100%
宝宝必选套餐二+门急诊套餐一，住院和门诊均为0免赔，赔付比例100%
保障效果：
爸爸、妈妈每年30万赔付限额的住院保障，住院年免赔为0，赔付比例100%；
宝宝每年30万赔付限额的住院保障+1万赔付限额的门急诊保障，住院和门诊均为0免赔，赔付比例100%；
全家各自另有每年30万元的恶性肿瘤医疗保障和100元/天的恶性肿瘤住院津贴
可升级方向：
扩展特需门诊和病房
爸爸妈妈可扩展门诊责任
三口之家预算：
普通部：2000~4000元
普通部+特需部：7000~13500元
（二）亲子计划
组合：
妈妈必选套餐五，住院年免赔为0，赔付比例100%
宝宝必选套餐五+门急诊套餐三，住院和门诊均为0免赔，赔付比例100%
保障效果：
妈妈每年30万赔付限额的住院保障，可开放特需病房，无医保卡使用限制
宝宝每年30万赔付限额的住院保障+2万赔付限额的门急诊保障，可开放特需门诊和病房，无医保卡使用限制
妈妈和宝宝各自另有每年30万元的恶性肿瘤医疗保障和150元/天的恶性肿瘤住院津贴。
可升级方向：
爸爸加入到保障中，扩展为家庭保障计划
亲子二人预算：
普通部：1600~3200元
普通部+特需部：5300~11500元
（三）夫妻互保计划
组合：
丈夫、妻子必选套餐六，住院年免赔额为1万，赔付比例100%
保障效果：
夫妻双方每年80万赔付限额的住院保障，可开放特需病房，无医保卡使用限制；
夫妻双方各自另有每年80万元的恶性肿瘤医疗保障200元/天的恶性肿瘤住院津贴。
可升级方向：
可取消免赔额
可附加门诊保障
夫妻二人预算：
普通部、0免赔：1000~1500元
普通部+特需部+高免赔：1000~2500元
普通部+0免赔+门急诊：3000~4500元
（四）老年高性价比计划
组合：
两人选择必选套餐三，住院年免赔额为1万，赔付比例100%，有社保费率
保障效果：
每年80万赔付限额；
另有每年80万元的恶性肿瘤医疗保障和150元/天的恶性肿瘤住院津贴。
可升级方向：
可扩展至特需病房
老两口预算：
普通部+高免赔：1600~4500元
普通部+特需部+高免赔：2500~6500元
最后说一下，未成年人在2021年7月31日前是可以单独投保的，规则如下：
方案一：必选责任住院套餐1-4，住院年免赔额为0，有社保，选/不选门急诊都可；
方案二：必选责任住院套餐1-8，住院年免赔额≥5000元，不限有无社保，选/不选门急诊都可。
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