破产的意义。
债权人的权益如何保护？
债务是如何产生的？
经济危机的本质是什么？
杀人偿命，欠债还钱的意义是什么？
信用的意义是什么？
个人破产制度的前景预测
国外的个人破产情况
一 个人破产的意义
首先一个问题，何谓个人破产制度。
所谓个人破产制度，指的是个人资产无法清偿其债务时，通过一定的法律程序宣布其破产并核销债务的制度。
目的是对破产申请人的财产进行清算和分配或者进行债务调整，对确实无能力进行清偿的债务进行豁免，并确定破产申请人在破产过程中的权利义务关系。
什么意思呢？
抛开那些文绉绉的法律书面语，核心内容就如你所期望的，如果你欠了钱，实在还不上，就可以不还。当然，你既然可以欠钱不还，必然付出一定的代价。
除了“欠债可以不还“这个显而易见的“好处”，个人破产还有别的意义吗？
好处？
意义？
对于个人来讲，只讲究好处，对当局而言，则更需要意义。
故答案是当然有意义。而且意义还很大。
主要是两方面。
一是纾解了法院执行难的困境。
《民法通则》规定：“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。”
按照上述规定，债务人必须欠债还钱，如果有能力而拒不偿债的，人民法院将强制偿还，但对债务人无力偿还债务的情形缺乏有效的规定。
司法实践中，对于债务人暂时无力偿还债务的情形，一般会允许债务人进行分期偿还。而对于那些永久无力偿还债务的情形，只能是简单地就债务人的个人现有财产来进行清偿，通过法院审理、做出判决、付诸执行，能执行多少个人财产债权人就可以拿多少。
根据最高院工作报告，执行案件中，约43%的案件为“执行不能”案件，即被执行人完全丧失履行能力、经核查确无财产可供执行，客观上不具备执行条件，即使法院穷尽一切措施，也无法实际执行到位。
由此可见，“无产可执”的情况占比是比较高的，而且当确实“无产可执”时，自然人债务执行便陷入僵局，这既无法解决债权人的诉求，也难以给个体债务人重新再来的机会。
二是高负债时代呼唤个人破产
近年来，我国居民债务大幅增加。中国人民银行数据显示，截至第二季度末，银行卡授信总额为13.98万亿元，环比增长6.40%；银行卡应偿信贷余额为6.26万亿元，环比增长7.83%。信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，环比增长6.35%。数据显示，2018年我国居民杠杆率已达48.6%。
有业内专家曾忧心忡忡地指出，“房奴”“车奴”“卡奴”等词汇的泛滥，意味着在未来我们的经济生活还将在高负债情形下运行。
在这种情况下，通过个人破产法对于消除金融风险、修复市场信用机制具有十分重要的意义。
明白了吧，之所以现在推出个人破产法，是有原因的。
一个就是法院执行难，难免会造成“暴力催收”等“法律外债务处置”。
继续抛开文绉绉的法律用语，用大白话讲：杀人偿命，欠债还钱，你欠我的钱，必须得还，法院依法办事，治不了你，你甭得意，我找黑社会修理你，看你还不还钱！
第二个所谓的高负债生活，其实就是寅吃卯粮。大家都明白，寅吃卯粮，很容易债务越积越高，最后不可收拾。最关键的是，这种寅吃卯粮的日子，不仅仅是一个人，是一批人，而且是越来越多的一大批人。
看看网上的统计数字就明白了。
90后，00后的负债率触目惊心。中国90后超一半网贷！90后、00后负债率高达1850%。
所谓“高负债生活呼唤个人破产”的大白话意思就是：谁也甭笑话谁，反正大家都是房奴、车奴、卡奴等各种奴，最终，都会还不起钱，干脆，法不责众，组团来个抗债不还得了。当然，欠债不还，肯定要付出一些代价，例如生活质量下降什么的，但是，与“无债一身轻”相比，那些生活的不方便，还是事吗？
绝对值。
对，大家就这么办！
二 个人破产后，相关债权人的权益如何保护？
欠债不还，高高兴兴破产的童鞋们固然是“无债一身轻”了，当然需要付出一定的代价，但是那些借给你钱的债权人，自然是不高兴了。
这个很容易理解。
你欠债不还，破产疗伤，重整旗鼓再上征程，但是债券人的钱也不是大风刮来的，人家的钱打了水漂，这个事没个说道，总讲不过去吧？
立法界业内的解释：反正他负债累累，你逼死他也还不上，不如放他一条生路，说不定他会重整旗鼓，捣鼓成第二个李嘉诚也说不定哦。
债权人：……尼玛……如果不还钱，哪怕他就是超人，我也找人砍死丫的。
债务人：有种你来呀，老子要钱没有，要烂命一条……
债权人：烂命一条，我也收，反正格老子的钱不能打了水漂……
……
不要吵，不要闹，这个人破产，不是还没实行嘛！怎么就先吵闹起来了呢？
不如先看看，已经有的关于破产的具体的司法实践。
中国的破产法，实际上算是半部破产法，因为，目前出台的是企业破产法，个人破产方面并没有实行。
既然个人破产法目前没有实行，公说公有理，婆说婆有理，干吵吵没劲，不如参考一下，企业破产的情况，看看企业破产的司法实践效果如何，毕竟企业破产搞了多年了，案例多多。
不看不知道，一看吓一跳。
先讲结论，从企业破产的司法实践看，债权人的权益状况实在是堪忧啊。
按照2006年8月27日通过，自2007年6月1日起施行的《中华人民共和国企业破产法》相关规定，一个企业，因资不抵债或者其他原因，要破产，那么必须由法院牵头，成立清算组等相关机构，结合各方债权人，包括自然人与法人机构，进行一系列相关法律操作，来进行破产程序。
在这个操作过程中，会出现种种损害债权人利益的幺蛾子。
这种种的幺蛾子，大致就一个目的：尽量少还或者不还债权人的钱。
下面简要列举一下。
破产案件债权人权益受损的表现：
我国现行审理破产案件的法律法规、司法解释以及一般法律程序虽对债权人权益的保护作了较为详细的规定，但也存在着缺陷和不足，加上审查、审理破产案件的法官对法律法规的理解和执行存在差异等因素，致使当前在司法实践中显露出众多的困惑与负面效应，对债权人合法权益的保护方面存在着不少问题，主要表现在以下几个方面：
（一）政府行为色彩浓厚，行政干预现象严重，债权人的利益不同程度受损。
（二）破产财产先行提取，职工安置义务间接转嫁给债权人，债权人的法律地位不公平。
（三）企业资产不公示，预警系统不完善，债权人自身的权益范围无法估算
（四）企业直接责任人员的不良行为难以定性，破产财产追查困难，债权的实际分配比例失衡。
（五）体制不顺畅，清算工作不规范，不利于资产变现和债权实现。
这是什么原因造成的呢？
大致有三个方面的原因：
（一）两套破产法律并行，但效能未能体现。
（二）司法解释过于笼统，实际操作不顺。
（三）审判人员破产专业知识相对缺乏。
更重要的是，企业宣告破产后，从破产清算组接管破产企业、实行债权人会议表决、到分配企业资产，整个程序环环相扣，忽略任何一个环节，势必会影响债权人合法权益的真正实现。
怎么样，看完了以上关于企业破产的情况，大家心里是不是大致对个人破产有数了呢？
当然没数，因为，用以往企业破产的情况，比对还没有实行的个人破产情况，很明显有失偏颇，换言之，这仅仅是一个理论分析罢了。
但是，这里面的经验教训，就仁者见仁、智者见智了。
反正，我再也不会轻易进行民间借贷行为了。
很明显，万一不还，搞什么个人破产，我的钱不是打水漂了吗？
三 西方经济危机的本质
其实，即使没有民间借贷，现在的人也是债台高筑。举债生活成为常态。
那么，这个高负债是怎么来的呢？
显性因素是因为咱们老百姓杠杆加的太狠了，房贷都是三五倍的杠杆，而且还有车贷、其他消费贷、信用卡等等。
隐形因素就是现代“消费主义”大行其道。
根本因素是华夏文明被西方蛮夷文化入侵，精神殖民导致的恶性后遗症。
众所周知，华夏文明崇尚储蓄，而西方经济社会信奉负债。
看看，中国的俗语就明白了。
“仓廪实而知礼仪”
“仓里有粮，心里不慌”
“有多大的荷叶，就包多大的粽子”
“量力而行”
“量入为出”
先不讲储蓄的好处，单讲讲举债的坏处。
一句话，信奉负债经营、负债生活的西方人，最终早早晚晚会遭遇经济危机这头魔兽。
西方的经济危机，算是西方经济学中的大热门题目，年复一年，供养了全球众多的财经专业人士。
但是，这些所谓的专业人士，坏得很，看破不说破，就是不告诉你经济危机到底是什么梗。
今天我冒天下之大不韪，来告诉大家。
所谓西方经济危机，其实很简单，可以用一句话表述，就是高杠杆的游戏已玩不下去，但债务却迟迟不能出清。最后导致债务被动出清，债务相关各方损失惨重，经济社会倒退几十年。
学过经济学的都明白，债务出清，意味着债权损失，资产泡沫破裂；债务不出清，则社会在沉重的债务压力下苟延残喘。
这就是宏观管理层面临的两难困境。
两难困境必然引发债务债权的内在矛盾，从而最终会导致经济危机的发生。
债务被动出清，就是俗称的“硬着陆”。
有人讲，既然债务被动出清，如此可怕，为何不主动出清呢？
其实，个人破产制度，可以算是一种债务出清方式。
但是，问我的这位童鞋，你是否知道，主动出清债务，意味着什么吗？
就以个人债务出清为例。
如果真的实现了个人破产制度，主动出清的后果之一，就是出现大批量的个人破产者。
这是一副很恐怖的景象。
有人讲，有什么恐怖的？我又不欠人钱？
这种恐怖在于：
债务人与债权人，同时堕入地狱。
有人讲，债权人的钱打了水漂，心里难受，这个我明白；但是债务人债务出清，无债一身轻，简直不啻进了天堂，怎么会是地狱呢？
这种短视的目光，白痴的智识机构，谐星般的搞笑能力，有时候会让人放松，但更多时候让人无语。
一个两个少量的个人破产者，其实对经济社会的影响的确有限，但是大批量的个人破产者一旦涌现，就会产生连锁反应，后果不堪设想。
因为，我们的国家发行货币的单位是央行，而央行属于政府。政府的货币发行，锚定物是国债，最终是国家公信力。
大量的个人债务出清，而产生的的坏账，最终会压到各级银行身上，最终传递到央行。
有人讲，我姑且相信你的危言耸听，但是，国家难道不会制定一个完善的制度来严格控制个人债务出清吗？
我告诉你的是：制度不是万能的。
尤其是金融层面，各个复杂的金融工具，里面的水深着呢。
一句话，看着像是经济问题，到头来，竟然都成了政治问题。
因为，整个人类社会，从来都是，政治决定经济。而不是经济决定政治。
债务出清的唯一出路就是储蓄。除了储蓄，别无他法。别的任何方法，都是饮鸩止渴。
举个例子。
英美的金融困境。
现行的西方货币银行体系发端于英国，英格兰银行是资产阶级制约国王的私有产物，它以微观个体的债务作为宏观整体的货币，必然面临着经济越增长，债务越高的困局，这就是特里芬悖论。
曾经日不落帝国毁于特里芬，二战暴发户美国也不过撑了四分之一世纪，后来者积累再多的黄金也是枉费。最后美国终于将美元与黄金脱钩，脱钩后，失去了锚定物的美国岌岌可危，最后没办法，用石油进行了锚定。
但是，石油是动物尸体所演化的谎言，愈来愈无法掩盖。因为，很明显，石油，是由地层的地质运动产生，且不停产生并不具备广泛意义的稀缺性。
美国没办法，只能想方设法重新锚定国家实力。但是，大家要知道，从货币经济来看，美国其实并不是一个真正意义的国家，例如美元并不是由美国政府发行，而是由美联储发行。
由美联储发行货币，来重新锚定美国的国家实力，在操作层面缺乏法理基础。
美国政府发行货币，锚定美国国家实力倒是没有法理缺陷，但是，美联储对铸币权天生迷恋，宁肯多次弑君，暗杀总统，也依然对铸币权死不放手。
这个梗搞了几百年，美国政府依然无法解决，铸币权依然牢牢把握在美联储手里。
按照至道学宫白云先生的高维解读，美元属于典型的去政府化货币。美联储从货币发行角度，具备天然的反政府性，去中心化特征。
所以，欧美的金融问题是个无解题目。
四 债务
前面我们已经讲了，现在的高负债生活，是由于消费主义造成的。月光族们的基本特征就是被消费主义洗脑，不但从不储蓄，而且挣一个花三个，甚至借债消费。
那么，债务的本质是什么呢？
债务是指由过去交易、事项形成的，由单位或个人承担并预期会计导致经济利益流出单位或个人的现时义务，包括各种借款、应付及预收款项等。
这个讲法，很明显太专业了。
通俗地讲，债务就是寅吃卯粮、提前消费所应当承担的法律义务。
讲得再俗点，就是如没钱还要赊账买东西。就会产生债务。
那么，人们为何没钱还要花钱呢，等挣到了钱再花不行吗，即人们提前消费的理由是什么？
答案很简单：源于消费不足。
消费不足的后果是导致资本家商品滞销，会导致资本家资金链断裂，从而导致破产。
资本家的商品为何滞销呢？
盲目扩大再生产，导致供大于求。
为了把超出市场需求的商品卖出去，资本家收买媒体，打造了了臭名昭著的消费主义理念，蛊惑低智商人群进行超前消费，寅吃卯粮。最终结果造成一大批高负债生活的人群。
这群人由于数目庞大，如果不能及时进行债务出清，势必酿成社会问题。所以，个人破产法，迎刃而出。
有人讲，合着欠债不还的最终源头在于资本家盲目扩大再生产啊，那么资本家不盲目扩大再生产不行吗？
这一系列问题不就解决了吗？
这位童鞋，你出门要小心哦，最好一定不要碰到吴敬琏等市场派大佬，你的这番言论，是妥妥地要打翻人家的饭碗的，这帮市场派大佬能放过你吗？
资本家，不盲目扩大再生产，按照市场需求有序生产，就是计划经济，而计划经济，是资本家的天敌。资本家，要的是市场经济，要的是自由自在的生产，想生产多少就生产多少，能多生产就会少生产。
有人问，为何资本家如此勤劳呢？痴迷996的动力何在？
终于问到根子上了。
西方资本家对财富的痴迷，其实不是追求对生活水平的提高，而是一种淫祀。
把无限多的金钱献祭给他们心中的所谓“主”，是资本家的终极目的。为了这个终极目的，资本家情愿冒着杀头的危险，前赴后继。
五 杀人偿命 欠债还钱
有的人不理解：
既然西方人可以欠债不还，破产了事，
为何中国人信奉杀人偿命、欠债还钱？
这是文明维度所决定的。
杀人偿命，欠债还钱，是基于天道产生的天伦而产生的人伦。
这就是所谓的因果关系。
有人一听因果，就想到狒狒。其实，因果是华夏文化中道家的理论。狒狒是强行绑架罢了。
因果，其实是自然现象，没有那么玄妙。
太阳出来了，天气温暖；
太阳下山了，黑夜来临，气温下降。
这就是因果，非常简单。
你春天种下一颗种子，不出意外，秋天会得到粮食。这就是春花秋实。
自然之理也。
同样的因果关系延伸到人类的社会伦理，就成了“杀人偿命，欠债还钱”。
而狒狒呢，则宣扬“放下屠刀、立地成狒”。
非常可笑且残忍。
杀了人，把刀扔了就没事了吗？
脑子真是蠢到家了。
同样的，欠了钱，赖账就可以了吗？
有人讲，我不是不想还，我是真的没有钱还。
没有钱还，可以用物顶，可以用劳动换。
上个世纪六十年代初，苏联逼迫我们还债，我们勒紧裤腰带，把钱还上。
有人奇怪，为何我们不赖账。
希腊欠了一屁股外债，到期限后，债权人要求希腊履行债务义务。希腊是怎么做的呢？
具有民主传统的希腊，进行全民公投，结果是不还钱，赖账。
反倒没人质疑希腊 为何成老赖。
这就是文明维度。
这就是华夷之辨。
他们是蛮夷，我们是华夏。
我们中国有句老话：好借好还再借不难。
这句俗语其实蕴含着经济学最大的秘密——信用。
六 信用
《论语》云：人而无信，不知其可也。
墨子云：言不信者，行不果。
程颐云：人无忠信,不可立于世
诚者,天之道也；思诚者,人之道也.——《孟子.离娄上》
从中国的典籍看，华夏文明始终对信用非常重视。
《至道学宫》的白云先生，最近写了一篇文章，《货币的起源，与货币的本质》，对于货币进行了非常深刻的剖析，大家最好去看一看。
在文章中，白云先生，从货币的源头谈起，一直谈到信用基础、信用价值以及信用体系。
白云先生认为，基于不同的信用基础，产生了两大类不同的货币。
国家信用基础，产生了中心化货币，即主权货币；
私人机构信用基础，则产生了去中心化货币，即私人货币。前面讲的，美元这种货币，即美国政府不能印制，而需要私人银行美联储印制，就是妥妥的私人货币。
这两种不同类型的货币，都源自中国。
主权货币的起源，是来自于中央王朝的朝贡贸易，由中央政府发行，信用价值由中央政府来赋予。而私人货币，则是起源于中国的民间商贾，它是由民间的商贾来发行，其信用价值也是由民间的商贾来赋予。
信用体系，产生于国家。
中央王朝发行主权货币之后，才有私人货币。也就是说，在国家产生之前，是没有真正的货币的，也没有真正的信用体系。
而国家形态，中国已经有一万年的历史，而西方仅仅几百年历史。
这就无形中导致西方的货币信用体系非常幼稚低维。
用白云先生的话讲，在五百年前的西方，他们既没有国家，也没有文明，更没有货币。它们和树林子里面的一群猴，并没有什么区别。至于什么西方中心论的伪学术伪历史体系，都是后来几百年西方人伪造杜撰出来的，根本就是子虚乌有的事。什么古埃及古希腊古罗马，历史上都是不存在的。
诚哉斯言。
私人全球信用体系的最终成熟，是在明朝时期，也就是基于银本位的全球信用体系。明朝的江南银本位私人全球信用体系，一共生了两个后代。一个后代是金本位的英镑，和石油本位的美元。作为当前世界货币的美元，是私人信用体系的全球化的最高峰。
中国所主导的全球信用体系，生于上古时期的朝贡贸易，死于民国时期的金融大溃败。而在这长达几百年的金融大战中，为英国政府设计金本位制度的牛顿，东印度公司，汇丰银行，美第奇家族，拿破仑，摩根家族……等等，它们都是中国的敌人。
在由资本家联盟，所主导的私人信用体系，这种金融形态，可以称之为行会金融。私人信用体系，产生于行会组织。定价，结算，支付，都是行会来解决的问题。金融的行会，也就是银行，由银行为天下管钱。这种金融体系的天职，就是为了资本的增殖为服务，它天然的要吃人。
吃人的后果，就是导致人们的消费力下降，不得已借债生活，这就是西方经济危机产生的真正原因。
同时也是现代人负债生活的原因。
因为，社会财富虽然都是普通民众创造，但是分配机制被资本金掌握，导致绝大多数的财富被极少数资本金瓜分，财富两极分化严重。加之，普通民众被消费主义洗脑，不欠债才怪呢。
这是私人信用体系下，普通民众被鱼肉被剥削被压迫的根源。
由中央政府主导的国家金融，则是户部，也就是财政部为天下管钱。这种金融体系的天职，是天然的为社会服务。
只有这种金融体系，才是真正天下为公的合天道的信用体系。
如果全球的私人信用下的私人货币依旧猖獗，普通民众则逃不过被割韭菜的命运。
即便个人破产制度来临，暂时躲过被追债的岁月，但是以后的日子呢？怎么继续？
七 中国个人破产制度的前景预测
首先声明这仅仅是个人的揣测，因为毕竟个人破产法还没有正式施行，许多东西依然不确定，所谓的前景预测，或许就是一种理论游戏，不能太过于较真，所以，杠精看到这里，就可以“跪安”了呵呵。
所谓预测，我姑且 一说，君姑且一听，权当听个段子吧。
第一 律师界开心了，因为这会产生关于个人破产的大量案件。围绕是否个人恶意破产，将会上演龙虎斗。当然，无论结果谁输谁赢，得利的无疑是律师。
第二，有聪明的债务人，利用法律漏洞，巧妙转移资产，变为不受法律惩罚的老赖。
这一点非常考验个人征信系统的完善度。
第三，民间借贷将会发生天翻地覆的变化。
第四，个人伦理将会受到巨大冲击。
第五，个人信用或许会变得更受重视。当然这需要相关法律的跟进。
八 国外个人破产情况
美国是比较早施行个人破产制度的国家，当然，我们耳熟能详的的则是香港的钟镇涛，因为投机失败，不得不申请个人破产，过了一段屌丝生涯，当然后来涛哥人生大逆转，成功咸鱼翻身。
这个大家都知道，今天就不讲了。今天讲个比涛哥的经历更励志的破产故事。
呵呵，故事的主角大家也许想不到，就是大名鼎鼎的川建国同志。
请看，大型连续剧：特朗普破产记。
特朗普的第一次破产发生在1991年。
当时他号称有亿万身家，但由于投资10亿美金的泰姬陵赌场经营不善，让他背负了近30亿的债务，使他不得不放弃在赌场一半的个人股份，还出售了自己的游艇以及航空公司。
特朗普的第二次破产，是因为他投资的另一个赌场“特朗普城堡”陷入了经营危机，他不得不放弃赌场一半的股份。
特朗普的第三次破产是因为他旗下的特朗普广场在1992年现金流急剧下滑，所以不得不让特朗普广场申请破产了事。
特朗普的第四次破产，是他斥巨资在曼哈顿买下的广场酒店，4年内累积了5.5亿债务。
1992年的12月，特朗普来了一招债转股，把广场酒店的49%股份交给了六家银行，好歹躲过一劫。
进入21世纪后，特朗普名下的产业经营并没有好转，每年光欠债的利息就高达2亿美元。
在此情况下，特朗普不得不再次宣布个人破产。这次有点惨，不仅产业没了，婚外情也被曝光，离婚后虽然很快二婚，但第二任没多久也逃之夭夭了。
好在特朗普深谙娱乐圈的炒作套路，即便自己的生意已搞得一地鸡毛，却还是通过主持娱乐节目、出演商业广告和撰写畅销书，继续把自己包装成一个无往不利的商界大亨，并再次东山再起……
后面的故事，我们就都耳熟能详了。
看，堂堂宇宙第一牛掰国的代理人也曾多次宣布破产，证明破产这事也没什么大不了的。
只要你本事还在，又能把握住历史的进程，总会咸鱼翻身的。
话说，人如果不能破产翻身，那跟咸鱼有什么区别呢？
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